Кредитна історія і кредитний рейтинг – детальний огляд головних характеристик позичальника

Кредитна історія та кредитний рейтинг  –  це два взаємопов'язаних поняття, на підставі яких кредитор (банки та МФО) приймає рішення про видачу або невидачу кредиту.

Кредитна історія  –  своєрідна таблиця, у якій відображена вся інформація про взаємодію людини з кредитними установами.

Кредитний рейтинг  –  це числовий вираз, заснований на статичному аналізі минулої кредитної історії клієнта. Мета  –  розкрити платоспроможність клієнта  –  чи має він можливість регулярно сплачувати щомісячні платежі. Кредитний рейтинг формується на основі кредитних записів, отриманих від кредитних бюро чи агентств.

Кредитори використовують кредитний рейтинг для оцінки потенційного ризику фінансування своїх клієнтів і можливих збитків за безнадійними боргами. Кредитний рейтинг дозволяє позичальникам визначити, хто з них підходить для отримання кредиту, а хто ні, умови надання кредиту і т. п.

Формування кредитних рейтингів не є єдиною відповідальністю банків. Є багато інших організацій, таких як оператори мобільного зв'язку, страхові компанії, роботодавці та міністерства, що застосовують той же принцип. Кредитні бали є одним з факторів, які позичальники враховують при оцінці кредитних заявок. У деяких випадках, коли кредитні бали невисокі, позичальники намагаються допомогти задовольнити потреби клієнтів, шукаючи інші фактори з більш оптимістичним рейтингом.

Рейтинг позичальника може варіюватися від 300 до 850, чим вищий кредитний рейтинг, тим нижче кредитний ризик. При розрахунку оцінки файл кредитоспроможності клієнта повинен містити як мінімум один обліковий запис, відкритий мінімум на 6 місяців, і як мінімум один обліковий запис, що був оновлений ​​за останні шість місяців.

FICO

Fair Isaac Corporation була заснована в 1956 році інженером Біллом Фейєром і математиком Ерлом Айзеком. Корпорація надає консультаційні послуги та впроваджує різні винахідливі системи управління. Вони створюють рейтинг FICO, показник кредитного ризику, який користується великою популярністю у всьому світі. Рейтинги FICO застосовуються до всіх крупних споживчих агенцій США і Канади. В даний час компанія має офіси в Північній і Південній Америці, Європі, Австралії та Азії.

Що означають бали FICO?

Дані, за якими розраховуються бали FICO, згруповані в п'ять категорій.

1. Інформація про платежі за певними типами рахунків (кредитні карти, поточні рахунки, іпотека, рахунки в інвестиційних компаніях і т. д.)

• наявність несприятливих судових протоколів (банкрутство, засудження, позови, права на заборону, призупинення заробітної плати та ін.), заборгованостей і/або прострочених платежів;
• характер прострочених платежів (як довго борги не були оплачені);
• сума непогашеної заборгованості за простроченими рахунками або дебіторської заборгованості;
• кількість простроченої заборгованості по справі;
• кількість неоплачених рахунків за домовленістю.

2. Належні суми

• власні суми на певних типах рахунків;
• відсутність певного балансу;
• кількість рахунків із залишками;
• співвідношення використовуваних кредитних ліній (співвідношення балансу до загального кредитного ліміту для певних типів обігових коштів);

3. Тривалість кредитної історії

• вказується час з моменту відкриття рахунків і
• час з тих пір, як на рахунку була активність.

4. Новий кредит

• кількість недавно відкритих рахунків і співвідношення недавно відкритих рахунків по їх типу;
• кількість недавніх кредитних досліджень;
• час з моменту відкриття останніх рахунків, по типу рахунків;
• час з тих пір, як були здійснені кредитні дослідження;
• повторне відтворення позитивної кредитної історії після минулих проблем з розрахунками.

5. Типи використовуваних кредитів

• кількість (наявність, переважання або нещодавня інформація про різні типи). Кредитні карти, поточні рахунки, відкладені кредити, рахунки в інвестиційних компаніях і багато іншого.

Важливо відзначити, що розрахунок кредитного рейтингу строго індивідуальний для кожної країни. В принципі перераховані вище категорії відповідають інформації, на основі якої розраховується рейтинг, але іноді враховуються й інші характеристики:

• практика шанованої і перспективної професії –  ознака стабільності та відповідальності позичальника;
• щомісячні платежі по кредиту не повинні перевищувати певний відсоток доходу позичальника, за винятком усіх витрат на проживання, харчування, рахунки і т. д.;
• наявність занадто великої кількості кредитних карт може негативно вплинути на кредитні рейтинги та багато ін.

З іншого боку, кредитна історія строго специфічна для кожної країни. Наприклад, якщо клієнт використовує Visa Credit і живе в Китаї або Канаді, при переїзді до США він не зможе отримати кредит через відсутність кредитної історії. Це тому, що інформаційна мережа не передається з країни в країну. Кожен емігрант повинен створити кредитну історію у новій країні, в якій він проживає. Процес, який може зайняти кілька років.

Кредитний файл

Кредитний файл  –  це папка, що містить всі документи, що стосуються кожної кредитної операції, укладеної між фізичною особою і банком. Є накопичені документи, які потрібні кредиторам у випадку, коли Ви звертаєтесь за кредитом чи кредитною карткою. Кожна фінансова установа вимагає різного комплекту документів для складання рейтингу про заявника. Зазвичай потрібні такі документи: кредитна заявка (кредитна карта), підтвердження постійного місця проживання, повідомлення про доходи від роботодавця і, в деяких випадках, документ про сплачені податки й рахунки. Важливе місце займає інформація про інші кредитні зобов'язання заявника.

Створення кредитного файлу починається з моменту запиту кредиту у відповідному банку та зберігається десять років після його погашення. Обмежене коло людей  –  кредитні фахівці, юристи і менеджери  –  мають доступ до інформації про кредитну картку. У цьому розумінні навіть родич позичальника не має права без довіреності запитувати кредитний файл.

Коли позичальник затримує оплату щомісячних платежів відповідно до графіку погашення або взагалі припиняє платіж, його кредитний ризик буде відзначений як «поганий». Заборгованість всіх позичальників вказується кожним банком в кредитному реєстрі, який веде центральний банк країни. Кредитний регістр містить інформацію про кожну людину, яка використовує кредит (активний і погашений). Реєстр знаходить інформацію про те, як кредит обслуговувався.

Важливо відзначити, що кредитний файл доступний всім банкам на території Росії. При оформленні кредиту кредитна історія клієнта займає не більше 2 хвилин.

Якщо позичальник хоче поліпшити свій кредитний ризик, він повинен почати своєчасно оплачувати свої зобов'язання. Це також може відбутись шляхом рефінансування іншим кредитором або погашення будь-яких прострочених внесків. Однак, затримка виплати внесків не зникне з його файлу і завжди впливатиме на кредитний рейтинг.

Основним індикатором статусу кредитного файлу є кредитний рейтинг. Як об'єктивна оцінка, вона розкриває фінансові можливості заявника.

На заході діє єдиний реєстр, що відображає кредитну історію, заборгованість і кредитний рейтинг кожного громадянина. Інформація охоплює як кредитні зобов'язання, так і побутові рахунки, неоплачені штрафи і податки.

Кредит під 0%

Кредитний рейтинг в країнах світу

Сполучені Штати

У США кредитний рейтинг заснований на статистичному аналізі індивідуальної кредитної інформації. Кредитний рейтинг яскраво виражає платоспроможність заявника, переглядаючи всі платежі за рахунками, покупки і т. д. Три основних джерела, з яких створюється оцінка кредиту,  –  це Experian, Transunion і Equifax.

Кожне кредитне бюро пропонує свої альтернативи. Залежно від Вашого пошуку вони можуть надати кредитні рейтинги: FICO, ScorePower Equifax, оцінка Experian PLUS і кредитна оцінка Transunion.

Кожен громадянин США має право на одну безкоштовну копію своєї кредитної картки за один рік від кожного з трьох зазначених агентств.

У деяких штатах, таких як Каліфорнія і Колорадо, клієнт має право на один безкоштовний кредитний файл протягом 30 днів після відхилення його заявки.

Канада

Кредитна файлова система в Канаді дуже близька до такої ж, як в США, оскільки дві найбільші компанії галузі  –  Equifax і TransUnion  –  працюють в обох країнах. Одна з відмінностей полягає в тому, що в США, де клієнт має право на безкоштовну копію свого кредитного файлу протягом року, в Канаді клієнт може запросити додаткову копію кілька разів на рік. Ця послуга вимагається за письмовим запитом, а копію можна отримати електронною поштою.

Австралія

В Австралії кредитний рейтинг є загальноприйнятим і в цілому є основним методом оцінки платоспроможності позичальника. Кредитний рейтинг впливає не тільки на схвалення претендента, а й на умови кредитної/торгової карти, повторне схвалення додаткового кредиту і так далі.

Англія

В Англії оцінка кредиту строго регулюється Управлінням з фінансових послуг. Існують різні академічні дослідження з оцінки кредиту. Періодично банківські експерти, академічні та державні комісії зустрічаються на конференції з оцінки і контролю кредитів в Единбурзі. Найпопулярніша статистична технологія називається «логістична регресія». Друге використання  –  це регресивні моделі, які прогнозують вартість безнадійного боргу, який може побудувати клієнт.

Підсумки

Сама система оцінки кредиту настільки складна, що її неможливо передбачити позичальнику для розрахунку його кредитного рейтингу. Більш того, кожен кредитор використовує різні параметри залежно від своїх пріоритетів. У зв'язку з цим Ваш кредитний рейтинг відрізняється від різних кредиторів. У свою чергу, кредитори не зобов'язані розкривати свій спосіб оцінки або мінімальні бали, які заявник повинен отримати, щоб бути затвердженим. Відсутність цієї інформації викликає у заявників невизначеність і вони не можуть бути впевнені в успішності їх заявки.

Нарешті, коли заявка відхилена, кредитори не зобов'язані розкривати причини, за якими заявка на фінансування не задовольняється.