Кредитная история и кредитный рейтинг – подробный обзор главных характеристик заемщика

Кредитная история и кредитный рейтинг – это два взаимосвязанных понятия, на основании которых кредитор (банки и МФО) принимает решение о выдаче или невыдаче кредита.

Кредитная история – это своеобразная таблица, в которой отображена вся информация о взаимодействии человека с кредитными учреждениями.

Кредитный рейтинг – это числовое выражение, основанное на статическом анализе прошлой кредитной истории клиента. Цель – раскрыть платежеспособность клиента – имеет ли он возможность регулярно оплачивать ежемесячные платежи. Кредитный рейтинг формируется на основе кредитных записей, полученных от кредитных бюро или кредитных агентств.

Кредиторы используют кредитный рейтинг для оценки потенциального риска финансирования своих клиентов и возможных убытков по безнадежным долгам. Кредитный рейтинг позволяет заемщикам определить, кто из них подходит для получения кредита, а кто нет, условия предоставления кредита и т. д.

Формирование кредитных рейтингов не является единственной ответственностью банков. Есть много других организаций, таких как операторы мобильной связи, страховые компании, работодатели и министерства, которые применяют тот же принцип. Кредитные баллы являются одним из факторов, которые кредиторы учитывают при оценке кредитных заявок. В некоторых случаях, когда кредитные баллы невелики, кредиторы пытаются помочь удовлетворить потребности клиентов, ища другие факторы с более оптимистичным рейтингом.

Рейтинг заемщика может варьироваться от 300 до 850, чем выше кредитный рейтинг, тем ниже кредитный риск. При расчете оценки файл кредитоспособности клиента должен содержать как минимум одну учетную запись, открытую минимум на 6 месяцев, и как минимум одну учетную запись, которая была обновлена за последние шесть месяцев.

FICO

Fair Isaac Corporation была основана в 1956 году инженером Биллом Фейером и математиком Эрлом Айзеком. Корпорация оказывает консультационные услуги и внедряет различные предприимчивые системы управления. Они создают рейтинг FICO, показатель кредитного риска, который пользуется большой популярностью во всем мире. Рейтинги FICO применимы ко всем крупным потребительским агентствам США и Канады. В настоящее время компания имеет офисы в Северной и Южной Америке, Европе, Австралии и Азии.

Что означают баллы FICO?

Данные, по которым рассчитываются баллы FICO, сгруппированы в пять категорий.

1. Информация о платежах по определенным типам счетов (кредитные карты, текущие счета, ипотека, счета в инвестиционных компаниях и т. д.)

• наличие неблагоприятных судебных протоколов (банкротство, осуждение, иски, права на запрет, приостановление заработной платы и т. д.), задолженностей и/или просроченных платежей;
• характер просроченных платежей (как долго долги не были оплачены);
• сумма непогашенной задолженности по просроченным счетам или дебиторской задолженности;
• количество просроченной задолженности по делу;
• количество не оплаченных счетов по договоренности.

2. Принадлежащие суммы

• собственные суммы на определенных типах счетов;
• отсутствие определенного баланса;
• количество счетов с остатками;
• соотношение используемых кредитных линий (соотношение баланса к общему кредитному лимиту для определенных типов оборотных счетов);

3. Продолжительность кредитной истории

• указывается время с момента открытия счетов и
• время с тех пор, как на счету была активность.

4. Новый кредит

• количество недавно открытых счетов и соотношение недавно открытых счетов по типу;
• количество недавних кредитных исследований;
• время с момента открытия последних счетов, по типу счетов;
• время с тех пор, как были сделаны кредитные исследования;
• повторное воссоздание положительной кредитной истории после прошлых проблем с расчетами.

5. Типы используемых кредитов

• количество (наличие, преобладание или недавняя информация о различных типах). Кредитные карты, текущие счета, отложенные кредиты, счета в инвестиционных компаниях и многое другое.

Важно отметить, что расчет кредитного рейтинга строго индивидуален для каждой страны. В принципе вышеперечисленные категории соответствуют информации, на основе которой рассчитывается рейтинг, но иногда учитываются и другие характеристики:

• практика уважаемой и перспективной профессии – признак стабильности и ответственности заемщика;
• ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать определенный процент дохода заемщика, за исключением всех расходов на проживание, питание, счета и т. д.;
• наличие слишком большого количества кредитных карт может оказать негативное влияние на кредитные рейтинги и многие др.

С другой стороны, кредитная история строго специфична для каждой страны. Например, если клиент использует Visa Credit и живет в Китае или Канаде, в случае его переезда в США он не сможет получить кредит из-за отсутствия кредитной истории. Это потому, что информационная сеть не передается из страны в страну. Каждый эмигрант должен создать кредитную историю в новой стране, в которой он живет. Процесс, который может занять несколько лет.

Кредитный файл

Кредитный файл – это папка, содержащая все документы, относящиеся к каждой кредитной операции, заключенной между физическим лицом и банком. Есть накопленные документы, которые требуются кредиторам в случае, если вы обращаетесь за кредитом или кредитной картой. Каждое финансовое учреждение требует различного комплекта документов для составления рейтинга о заявителе. Обычно требуются следующие документы: кредитная заявка (кредитная карта), подтверждение постоянного места жительства, уведомление о доходах от работодателя и, в некоторых случаях, документ об уплаченных налогах и счетах. Важное место занимает информация о других кредитных обязательствах заявителя.

Создание кредитного файла начинается с момента запроса кредита в соответствующем банке и сохраняется еще десять лет после его погашения. Ограниченный круг людей – кредитные специалисты, юристы и менеджеры – имеют доступ к информации о кредитной карте. В этом смысле даже родственник заемщика не имеет права без доверенности запрашивать кредитный файл.

Когда заемщик задерживает оплату ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения или вообще прекращает платеж, его кредитный риск будет отмечен как «плохой». Задолженность всех заемщиков указывается каждым банком в кредитном реестре, который ведет центральный банк страны. Кредитный регистр содержит информацию о каждом человеке, который использует кредит (активный и погашенный). Реестр находит информацию о том, как кредит обслуживался.

Важно отметить, что кредитный файл доступен всем банкам на территории России. При оформлении кредита кредитная история клиента занимает не более 2 минут

Если заемщик хочет улучшить свой кредитный риск, он должен начать своевременно оплачивать свои обязательства. Это также может быть сделано путем рефинансирования другим кредитором или путем погашения любых просроченных взносов. Однако, задержка выплаты взносов не исчезнет из его файла и всегда будет влиять на кредитный рейтинг

Основным индикатором статуса кредитного файла является кредитный рейтинг. Как беспристрастная оценка, она раскрывает финансовые возможности заявителя.

В западных странах действует единый реестр, отражающий кредитную историю, задолженность и кредитный рейтинг каждого гражданина. Информация охватывает как кредитные обязательства, так и бытовые счета, неоплаченные штрафы и налоги.

Кредит под 0%

Кредитный рейтинг в странах мира

Соединенные Штаты

В США кредитный рейтинг основан на статистическом анализе индивидуальной кредитной информации. Кредитный рейтинг ярко выражает платежеспособность заявителя, просматривая все платежи по счетам, покупки и т. д. Три основных источника, из которых производится оценка кредита, – это Experian, Transunion и Equifax.

Каждое кредитное бюро предлагает свои альтернативы. В зависимости от Вашего поиска они могут предоставить кредитные рейтинги: FICO, ScorePower Equifax, оценка Experian PLUS и кредитная оценка Transunion.

Каждый гражданин США имеет право на одну бесплатную копию своей кредитной карты на один год от каждого из трех указанных агентств.

В некоторых штатах, таких как Калифорния и Колорадо, клиент имеет право на один бесплатный кредитный файл в течение 30 дней после отклонения его заявки.

Канада

Кредитная файловая система в Канаде очень близка к такой же, как в США, поскольку две крупнейшие компании отрасли – Equifax и TransUnion – работают в обеих странах. Одно из отличий заключается в том, что в США, где клиент имеет право на бесплатную копию своего кредитного файла в течение года, в Канаде клиент может запросить бесплатную копию несколько раз в год. Эта услуга требуется по письменному запросу, а копию можно получить по электронной почте.

Австралия

В Австралии кредитный рейтинг является общепринятым и в целом является основным методом оценки платежеспособности заемщика. Кредитный рейтинг влияет не только на одобрение соискателя, но и на условия кредитной /торговой карты, повторное одобрение дополнительного кредита и так далее.

Англия

В Англии оценка кредита строго регулируется Управлением по финансовым услугам. Существуют различные академические исследования по оценке кредита. Периодически банковские эксперты, академические и государственные комиссии встречаются на конференции по оценке кредитов и контролю над кредитами в Эдинбурге. Самая популярная статистическая технология называется «логистическая регрессия». Второе использование – это регрессивные модели, которые предсказывают стоимость безнадежного долга, который может построить клиент.

Итоги

Сама система оценки кредита настолько сложна, что ее невозможно предвидеть соискателю для расчета его кредитного рейтинга. Более того, каждый кредитор использует разные параметры в зависимости от своих приоритетов. В связи с этим Ваш кредитный рейтинг отличается от разных кредиторов. В свою очередь, кредиторы не обязаны раскрывать свой способ оценки или минимальные баллы, которые заявитель должен получить, чтобы быть утвержденным. Отсутствие этой информации вызывает у заявителей неопределенность, и они не могут быть уверены в успешности их заявки.

Наконец, когда заявка отклонена, кредиторы не обязаны раскрывать причины, по которым заявка на финансирование не удовлетворяется.