Как микрокредиты влияют на получение кредита в банке

Микрокредиты от МФО помогают “перебиться” до зарплаты, когда нужна небольшая сумма на неделю или две. Кто-то может привыкнуть к такому инструменту, периодически используя его, чтобы не занимать деньги у знакомых или друзей. Но затем, когда понадобится взять крупный кредит в банке на покупку смартфона, телевизора или холодильника, можно столкнуться с отказами. Это особенно удивительно для людей, никогда не обращавшихся ранее в большие финансовые организации. Почему такое происходит и как микрокредиты влияют на получение кредита в банке, рассматривается ниже.

Взаимосвязь микрокредитов и банков

Когда человек подает заявку на кредит в банк (ПУМБ, Приват, Моно и пр.), финансовая организация видит, сколько и какие микрозаймы получал человек ранее. Это возможно благодаря ведению кредитной истории такими учреждениями как УБКИ, ПВБКИ, МБКИ. В них стекает информация от всех финансовых компаний, работающих по лицензии от НБУ. 

По каждому человеку сохраняются следующие данные:

• количество обращений за кредитом;
• даты и одобренные суммы;
• сроки кредитования;
• даты и вносимые суммы для погашения;
• статусы всех кредитов (закрытые, действующие, просроченные).

По этой информации система выставляет человеку баллы, показывающие его надежность и ответственное отношение к займам. В результате кредитная история может быть как положительной, так и отрицательной. 

Банки делают запрос кредитной истории, когда к ним обращаются за получением кредита. На основании полученного ответа от УБКИ или другой инстанции, принимается решение об одобрении или отказе.

Когда микрокредиты влияют негативно

Вот несколько ситуаций, когда текущие или прошлые микрокредиты могут отрицательно сказаться на решении банка выдать новый займ, даже если человек обратился впервые:

• Задержка в передаче данных. Микрофинансовые организации обязаны передавать данные в УБКИ в течение 3 рабочих дней по каждому этапу кредитования (открытие, внесение платежа, досрочное погашение и пр.). Но на практике могут быть задержки до недели и более. В результате человек, который недавно закрыл все микрозаймы, может обратиться в банк за кредитом, но получит отказ, поскольку система покажет, что на нем числится несколько невыплаченных займов.
• Слишком частые обращения в МФО. Регулярные обращения за микрозаймами, даже при своевременной уплате, могут восприниматься банком как негативный сигнал. Это указывает, что человеку сложно правильно распоряжаться деньгами, он не умеет обходиться без кредитных средств, и как только погасил один займ, берет сразу другой. Это отрицательный маркер, и по индивидуальному решению банк может выдать отказ в кредите.
• Высокая финансовая нагрузка. При открытом микрозайме система может показывать большую долговую нагрузку из-за высоких процентов в МФО. Тогда банк просто не сможет выдать кредит, если выплаты по всем займам будут превышать 50% дохода человека.

Регулярные просрочки по микрозаймам тем более портят кредитную историю, что приводит к отказам в кредитовании.

Когда микрокредиты влияют положительно

Совсем по-другому выглядит ситуация, когда человек изредка берет микрозаймы, например, из-за задержки зарплаты. Поскольку такое случается только пару раз в году, и он их вовремя погашает, это положительно влияет на кредитную историю. В таком случае банки охотно обслуживают клиентов, выдавая крупные кредиты.