Подводные камни безналичного мира

Предлагаемая статья – перевод статьи «These are the pitfalls of a cash-free society», опубликованной 2 мая 2019 г. на портале Всемирного Экономического Форума. Автор статьи - Розамонд Хатт. В статье анализируется опыт Швеции, считающейся самым безналичным обществом в мире, говорится об опасностях полного отказа от наличных денег.

Уличные музыканты, бродячие актеры, бездомные, принимающие бесконтактные платежи. Магазины, кафе и рестораны больше не принимают наличные. Прихожане делают цифровые денежные переводы своим церквям вместо того, чтобы бросать банкноты или монеты в ящик для пожертвований.

Эти сценарии быстро становятся реальностью в странах, идущих к безналичному будущему. Однако у такого общества есть подводные камни.
Поспешный переход на цифровые платежи может привести к риску для наиболее уязвимых групп людей. Это показал независимый отчет об использовании денежных средств, опубликованный в Великобритании.

При составлении отчета исследователи обратились к банкам, группам потребителей и межпартийной комиссии в Швеции, которая считается самым безналичным обществом в мире. В отчете подчеркнута важность и актуальность подготовки к переходу на цифровую экономику.

Половина шведских розничных торговцев рассчитывает прекратить работу с наличными к 2025 году. IKEA, крупнейшая компания по торговле мебелью, в прошлом году опробовала свой первый безналичный магазин. Денежные средства в обращении сократились до 1% ВВП.

Пятая часть шведов больше не снимает наличные, и только 13% сообщили, что использовали их для недавней покупки по сравнению с 40% в 2010 году.

Около 85% транзакций в Швеции происходит с помощью карточек, онлайн или Swish, платежного приложения для смартфона. Использование наличных сократилось настолько быстро, что по прогнозу заместителя управляющего Центрального банка Швеции Сесилии Скингсли страна может стать безналичной в течение трех-пяти лет.

Социальные расходы

На фоне множества преимуществ цифровых платежей - простоты использования, возможности сокращения расходов предприятий, невозможности уклонения от уплаты налогов, коррупции и организованной преступности - растет беспокойство по поводу тех, кто не имеет кредитных карт или банковских счетов, испытывает трудности с использованием смартфонов и компьютеров для банковских операций и платежей, не имеет доступа к широкополосной и мобильной связи.

Особенно уязвимы пенсионеры, недавние иммигранты, инвалиды и жители сельской местности. Поэтому, пока нет готового решения проблемы, центральный банк Швеции рекомендовал всем банкам продолжать предлагать кассовые услуги.

В отчете под названием «Обзор доступа к наличным деньгам» говорится, что опыт Швеции «обрисовывает опасность слепого перехода к безналичному обществу: миллионы людей могут оказаться вне экономики и столкнуться с повышенными рисками изоляции, эксплуатации, задолженности и растущими затратами».

По словам Скингсли, одним из возможных вариантов для Швеции является электронная крона, которая станет цифровой валютой с конвертацией 1:1 к обычной кроне, хранящейся на счете в Риксбанке или локально, на карте, в мобильном приложении. Технология уже доступна.

Кредит под 0%

Планирование безналичного мира

Согласно исследованию PwC, почти половина мировых цифровых платежей в 2017 году была произведена в Китае, где такие приложения, как Alipay и WeChat Pay, позволяют потребителям оплачивать практически всё со своих смартфонов. Принятие QR-кодов и взрыв электронной коммерции привели к сокращению использования наличных денег, особенно в городских районах Китая.

В Соединенных Штатах возникают опасения по поводу падения наличности. Филадельфия, где почти 13% населения не имеют банковского или сберегательного счета, приняла новый закон, требующий от розничных продавцов (за некоторыми исключениями) принимать наличные деньги, а в Нью-Джерси подготовлен законопроект, запрещающий безналичные магазины по всему штату. Нью-Йорк, Вашингтон, Сан-Франциско и Чикаго рассматривают аналогичное законодательство.

Но в других частях мира, таких как Индия, правительство предприняло решительные действия, чтобы обуздать наличность, чтобы противостоять уклонению от уплаты налогов и коррупции. В 2016 году премьер-министр Нарендра Моди в одночасье объявил банкноты в 1 тысячу и 500 рупий недействительными, чтобы решить проблему безналоговых «черных денег».

Десять лет назад наличные деньги использовались в шести из десяти платежей в Великобритании, сейчас - в трех из десяти. Обзор «Доступ к наличным деньгам» показывает, что Великобритания может достичь уровня безналичности в Швеции через 10–15 лет, но предупреждает, что страна еще не готова.

В отчете содержится пять рекомендаций:

1. Гарантируйте доступ к наличным средствам до тех пор, пока они нужны людям;
2. Убедитесь, что потребители могут продолжать использовать наличные;
3. Создайте более эффективную, действенную и стабильную оптовую кассовую инфраструктуру;
4. Сделайте цифровые платежи опцией для всех;
5. Обеспечьте совместный надзор и регулирование денежных средств.

«После того, как инфраструктура исчезла или сообщества пострадали, восстановление очень сложно», - говорится в отчете. «Но если мы будем действовать сейчас, мы сможем предпринять шаги, чтобы не допустить причинения вреда, и подготовиться к практически безналичному миру без ущерба для общества и экономики».